小微金融服务既要注重覆盖面，又要满足差异化需求，这就要求金融供给主体能够根据小微企业在不同领域、不同产业链条中的角色以及其所处的不同阶段，提供有针对性的金融产品与服务。
珠海是内地唯一与香港、澳门同时陆路相连的城市，也是我国重要的口岸城市。近些年来，珠海在进行产业转型升级的过程之中，对小微企业的政策支持一直没有松懈，珠海市工业和信息化局作为中小企业行政主管部门，自2008年起就制定了“珠海市四位一体融资平台”企业融资扶持政策措施；同时，人民银行珠海市中心支行通过央行的货币政策工具积极推进金融普惠小微的相关工作。“在各项利好政策的推动下，商业银行基于高质量发展的转型步伐也在加快，这包括服务机制的转型，也包括数字化的转型。我们一方面做好政策传导的推动工作，‘搭好台’，让金融机构‘唱好戏’；另一方面也要做好‘陪跑’的角色，结合珠海的特色，与政府相关部门充分协同，鼓励商业银行创新产品和服务，并把控风险，构建更好的服务小微的金融生态环境。”人民银行珠海市中心支行副行长崔善玉告诉《金融时报》记者。
搭台“陪跑”创设普惠小微良好环境
据介绍，今年以来，面对疫情防控常态化和经济增长承压的实际，人民银行珠海市中心支行加大逆周期调控力度，引导金融机构积极对接重点项目、重点企业和受冲击严重的行业企业融资需求，促进珠海市信贷总量平稳增长。该中支强化协调指导，组织各金融机构开展多层次、全方位的融资对接活动，引导全市金融机构积极挖掘信贷需求，有效扩大信贷投放。今年以来，该中支组织相关金融机构先后赴澳博凯生物医药、银隆新能源、海露集团等企业开展实地调研，现场了解企业融资需求，促进银企对接。
与此同时，人民银行珠海市中心支行主动与珠海市“四位一体”融资平台对接，灵活运用1万亿再贷款、再贴现政策，对金融机构使用支小再贷款资金发放的小微企业贷款提供50风险分担和贷款利率50贴息支持。目前，该中支已向珠海市中小企业服务中心提供截至2021年9月的支小再贷款支持企业清单，合计金额18.39亿元，惠及企业491家。
依托今年新增的3000亿元支小再贷款，该中支持续在引导法人银行加大信贷投放力度的基础上，强化与地方政府联动，以切实降低市场主体融资成本。今年以来，该中支共向3家金融机构发放支小再贷款43.01亿元，支持了2695户小微企业、个体工商户和私营企业主。截至9月末，人民银行珠海市中心支行共办理12家金融机构再贴现申请38.72亿元，157家企业获得央行低成本资金支持。今年以来，累计向珠海市地方法人银行提供3255.95万元央行激励资金，鼓励法人银行为32.56亿元的普惠小微企业贷款本金办理延期还本付息，缓解了1825户普惠小微企业的贷款还本付息压力。
人民银行珠海市中心支行不仅在小微企业贷款的可获得性上下功夫，还在降低小微融资成本、拓展融资渠道方面不遗余力。该中支督促金融机构不断改善内部定价机制，引导其将LPR内嵌到内部价格传导相关环节，着力疏通利率传导渠道，真正打破贷款利率隐性下限，促进小微企业实际贷款利率降低。9月份，全市小微企业贷款利率为4.70，比上年同期低32个BP。据了解，该中支还引导重点企业发债融资，拓宽企业融资渠道，指导珠海华润银行成功发行了15亿元小微企业贷款专项金融债券，发行利率3.05，期限为3年，募集资金将全部用于发放小微企业贷款。
嵌场景拓渠道让小微金融遍地开花
在广东赛能科技股份有限公司，记者见到了公司董事长崔富强。这是一家已成立23年，主营建筑智能化、系统集成服务、软件研发的企业。崔富强向记者表示，这两年企业的经营压力较大，虽然多年来一直注重核心技术开发，与众多大型企业及政府技术工程有合作项目，但受疫情影响，公司订单减少，项目开工延后，收款结算滞后，公司资金回笼受到较大影响。“在我们面临较大资金压力的时候，珠海华润银行的客户经理主动联系我们，及时告知相关的政策，同时开辟绿色审批通道，在原贷款到期前帮我们办理了续贷。去年10月我们拿到了320万元的贷款，利率4.65，为我们解决了大问题。”崔富强感激地说。
据珠海华润银行副行长田宇介绍，该行作为央企华润集团旗下的银行，结合华润集团产业优势，在行业细分的前提下，将融资服务嵌入交易场景，同时依托交易场景数据和征信信息、反欺诈、工商税务等政务数据，开发了“金销贷”“金采贷”等供应链产品，以此为抓手为小微企业提供线上化的信用贷款。“大数据运用上，政务数据可以初步判断企业是否准入，而交易场景数据可以判断企业的经营情况。在特定场景下两类数据的结合、归集，可有效匹配企业需求与金融服务信息，从而实现对小微企业的精准画像。”
“在定价方面，我行的小微产品大体上分为线上、线下两类，一方面通过渠道建设降低成本；另一方面通过对不同种类数据的梳理，判断数据价值，逐步实现数据定价，以适应小微业务小额分散的特点。”田宇介绍说。
“无场景，不金融。作为根植本土的银行，我们把场景和科技结合起来，同时借助华润集团内部产业生态优势，围绕供应链上下游挖掘市场需求。”珠海华润银行行长宗少俊坦言，民营小微企业的确面临融资难，目前借助银行信贷这样的间接融资方式确实存在一定的错位，这就要求银行自身的产品创新和风控能力有较大提升。“大行下沉的成本优势很明显，我们地方性银行需要做的是差异化，做‘小而散’的业务，而这同样考验我们的机制优化能力和数字化转型的效率。”
数据显示，截至2021年三季度末，珠海华润银行普惠型小微企业贷款余额386.68亿元，较年初增速18.37，高于各项贷款较年初增速4.69；户数51423户，较年初增长3334户，高于年初水平。普惠型小微企业贷款不良率2.45，未超过全行不良率3个百分点；当年发放利率7.27，较年初下降52个BP。
此外，该行充分运用央行支小再贷款、小微企业信用贷支持计划工具、再贴现等货币政策工具，扩大与政策性银行合作的转贷款规模，发行小微企业金融专项债，通过获取政策性资金用于中小微企业客户贷款投放，切实降低中小微企业融资成本。自实施延期支持工具以来，通过调整还款方式、借新还旧、展期、三个工作日内的还旧借新等方式，一共为25456位客户办理25837笔、合计金额25.65亿元的延期还本付息，共获得延期支持工具激励954.49万元。截至2021年三季度末，该行累计获批再贷款资金45.74亿元，共发放贷款13210笔，资金投放贷款平均价格为5.08，累计金额69.52亿元，支持3145家小微企业复产复工。
同样是地方法人机构的珠海农商银行，在支持小微的策略上就更注重渠道的创新和获客能力的提升。珠海农商银行副行长游丹妮告诉记者，在人民银行货币政策的支持下，借助政府的“四位一体”平台的作用，该行基于珠海的工业园区、商会等渠道，对相关小微企业进行走访，了解情况，力争做到批量获客。同时，该行依托“粤信融稳企业保就业平台”，精准对接政策重点支持行业企业。截至2021年9月末，通过平台分配重点支持行业名单52家，珠海农商银行已提供授信融资支持达到30家。
在落实人行两项政策工具，精准对标扶持中小微企业，大力帮助企业纾困解难方面，该行也取得了良好的成效。截至2021年9月末，珠海农商银行已为1732笔贷款，金额共计38.41亿元普惠小微企业贷款办理延期手续，获得人民银行普惠小微企业贷款延期支持政策工具激励金3841.08万元，普惠小微企业贷款延期率72.79。通过普惠小微信用支持计划支持贷款客户93户，金额合计2155万元，获得人民银行普惠小微企业信用贷款支持资金862万元。共发放符合再贷款条件贷款2561笔，金额40.77亿元，加权贷款利率4.92，已获得人民银行再贷款资金31.83亿元。
几家抬重协同服务小微各显其能
广东飞企互联科技股份有限公司的董事长史玉洁创业已20多年。“我们已经做了500多个智慧园区，员工共500多人，2021年预计做到2.8亿元的营业额，在行业内处于领先地位，公司目标是在北交所上市。”史玉洁表示，虽然公司经过多年的努力已经具备一定的市场竞争力，但是近两年来，受疫情及经济下行的影响，公司资金的压力也不小。“我们正在筹建我们的总部大楼，而且目前市场需求并未减少，只是在成本上升的情况下，公司需要更多流动资金，在这种情况下，珠海的银行机构对我们公司都很支持，让我们公司的资金还保持较好的流动性。”史玉洁说。
据了解，该公司目前在交通银行珠海分行、中国银行珠海分行等多家银行机构均有授信合作，交通银行珠海分行为主要授信银行，给予该公司13000万元的综合授信额度，其中固定资产贷款额度12000万元主要用于公司“互联网 ”产业基地的项目建设，1000万元流动资金贷款额度主要用于公司的正常经营周转。
交通银行珠海市分行普惠金融部总经理陈卫告诉记者，该行对小微信贷占比及增速的考核越来越重视，他认为，小微金融的风控将是银行面临的重要课题。截至2021年三季度末，该行普惠贷款余额43.2亿元，较年初净增15.49亿元，增速59.76；普惠贷款户数1833户，净增544户，增速42.20；普惠贷款加权平均定价为4.334，较2020年下降0.135个百分点。截至2021年三季度末小微信用贷款余额为7.45亿元，较年初净增4.06亿元，增速119.42；小微信用贷款占比8.47，较年初提升1.77个百分点。
据介绍，交通银行珠海市分行充分依托人民银行“粤信融”平台的融资信息对接功能，同时依托“访百万企业”等专项行动，大力拓展小微客户，为企业提供金融支持。截至2021年三季度末，该行通过“粤信融”平台已累计发放信贷资金13.46亿元。
此外，交通银行珠海市分行还通过加深银担合作，加强对小微企业金融支持，联合粤财普惠（珠海）担保公司开展“见贷即保”业务合作，通过批量担保方式创新银担合作流程，提高担保业务放款效率，为优质小微企业增信的同时降低企业融资担保成本，实现银担企三方共赢。截至2021年三季度末，“见贷即保”项目已累计审批46个客户，授信敞口额度3.78亿元，其中“见贷即保”项下担保额度1.89亿元，已投放40户，贷款余额3.29亿元，“见贷即保”项下担保余额1.52亿元。
记者在珠海采访期间发现，珠海的主要银行机构之间存在着市场方面的“默契”与协同：一方面，各家机构存在竞争关系；另一方面，每家机构都会从自身特点出发，寻找到服务小微的着力点，做到效率与成本较好的平衡。
建设银行珠海市分行副行长王凯就向记者感慨信贷模式的巨大变化：“过去一个客户经理管20个客户就不错了，现在无论是对管理客户的数量和质量都提出了更高的要求，没有数字化的支撑，信贷模式的转变，银行根本不能适应市场发展的需要，也不可能服务众多的民营小微企业。我行目前为小微企业授信放款，大多数要靠线上的支持。”据王凯介绍，小微金融服务已上升到总行战略，分支机构都会把各地的需求提交到总行层面，同时，建行在珠海的47个网点都可以办理小微企业贷款。数据显示，截至2021年9月末，该行当年累计为8219户普惠型小微企业投放贷款132.22亿元，余额81.4亿元，比年初新增11.18亿元，增速16.05，较各项贷款增速高4.99个百分点。有贷款余额的客户数10132户，比年初新增1468户，全面完成“两增两控”要求。
中国银行珠海市分行副行长邵继辉向记者介绍了中行做小微的逻辑——着力打造“珠海小微企业科创和民生之友”新形象。该行立足本地产业布局和发展规划，针对科创型小微企业推出了“珠海科创贷”系列产品，并围绕“珠海英才计划”创新推出了“珠海英才
